रोथ आईआरए बनाम 401 (के): आपको कौन सा चुनना चाहिए?



रोथ आईआरए और 401 (के) दो सबसे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति खाते हैं। आपकी परिस्थिति के लिए कौन सी रणनीति सबसे अच्छी है यह चुनना एक कठिन निर्णय हो सकता है। यह आलेख रोथ आईआरए बनाम 401 (के) चुनने के लाभों की तुलना करेगा और आपको यह तय करने में मदद करेगा कि लंबे समय तक कहां बचत और निवेश करना है।

रोथ आईआरए बनाम 401 (के) में निवेश करने के बीच क्या अंतर हैं?

रोथ आईआरए बनाम 401 (के) योजना में निवेश करने के बीच पहला महत्वपूर्ण अंतर यह है कि आप योगदान करने के बारे में कैसे जाते हैं। रोथ इरा के साथ, खाता खोलने की जिम्मेदारी आप पर है (आमतौर पर एक लोकप्रिय ऑनलाइन ब्रोकरेज कंपनी की वेबसाइट पर) और फिर इसे निधि दें। योगदान अक्सर आपके चेकिंग या बचत खाते से आता है, और यह नकद के साथ किया जाना चाहिए।

401 (के) के साथ, योगदान सीधे आपके पेचेक से आपके नियोक्ता के पेरोल सिस्टम के माध्यम से आता है। नए कर्मचारी आमतौर पर लाभ नामांकन को पूरा करने के लिए 401 (के) योजना योगदान का चुनाव करते हैं। 401 (के) योजना में निवेश के विकल्प कम हैं, लेकिन आम तौर पर स्टॉक और बॉन्ड फंड दोनों का एक सेट होगा जिसमें से चुनना है। कई योजनाएं अब लक्ष्य-तिथि म्युचुअल फंड का एक सेट भी प्रदान करती हैं।

रोथ आईआरए और 401 (के) के बीच दूसरा महत्वपूर्ण अंतर कर उपचार है। रोथ योगदान कर के बाद किया जाता है, जबकि नियमित 401 (के) deferrals पूर्व-कर किया जाता है। इसका मतलब है कि आप रोथ आईआरए में पैसा डालते समय आज आयकर का भुगतान करते हैं, जबकि 401 (के) योगदान करते समय आपको चालू वर्ष की कर कटौती मिलती है।

401 (के) मैच छीन लें

यह विचार करना भी महत्वपूर्ण है कि नियोक्ता मिलान योगदान 401 (के) योजना के भीतर कैसे काम करता है। कई फर्मों की एक मेल नीति है; उदाहरण के लिए, योगदान के पहले 6% का 50%। इसका मतलब है, यदि आप $ 100,000 कमाते हैं और अपने 401 (के) में प्रति वर्ष $ 6,000 का योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके लिए बिना किसी लागत के $ 3,000 में पॉप करेगा। यह उस परिदृश्य में आपके पैसे पर तत्काल 50% रिटर्न है! यह बहुत अच्छी बात है। नियोक्ता योगदान पूर्व-कर बना दिया जाता है, भले ही आप नियमित पूर्व-कर योगदान या रोथ का चुनाव करते हों। बेशक, रोथ आईआरए के साथ कोई नियोक्ता मैच नहीं है।

जल्दी निकासी नियम

यहां एक ऐसी स्थिति है जहां रोथ आईआरए रोथ 401 (के) को हरा देता है: प्रारंभिक निकासी। आमतौर पर, अपनी सेवानिवृत्ति से पैसा निकालना दंड के साथ आता है। रोथ आईआरए के साथ हमेशा ऐसा नहीं होता है क्योंकि आप किसी भी समय योगदान वापस ले सकते हैं। आईआरएस आपको कुछ स्थितियों में रोथ आईआरए पेनल्टी-फ्री से कमाई निकालने की भी अनुमति देता है। रोथ आईआरए से जल्दी कमाई करने के कुछ और सामान्य कारणों में पहली बार घर खरीद, योग्य शिक्षा व्यय, योग्य चिकित्सा व्यय, और अक्षमता या मृत्यु के लिए धन शामिल है। आप सभी कारणों की आईआरएस सूची देख सकते हैं यहां.

पारंपरिक 401 (के) एस से परे, रोथ आईआरए रोथ 401 (के) एस से कैसे भिन्न होते हैं?

एक और प्रवृत्ति जो 401 (के) अंतरिक्ष में उभरी है वह “रोथ” 401 (के) की पेशकश है। एक रोथ 401 (के) कुछ मायनों में रोथ आईआरए की तरह काम करता है और अन्य तरीकों से 401 (के) की तरह। हम जानते हैं कि “रोथ” का अर्थ है कि योगदान कर के बाद किया जाता है। एक रोथ 401 (के) केवल एक अन्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाता है, लेकिन उस खाते में धन पर पहले ही कर लगाया जा चुका है और सेवानिवृत्ति के माध्यम से कर-मुक्त हो जाएगा।

रोथ आईआरए निकासी लचीलापन बनाम ए रोथ 401 (के) प्रदान करते हैं

एक रोथ आईआरए रोथ 401 (के) से अलग है, जिसमें रोथ आईआरए में किए गए योगदान को किसी भी समय कर-मुक्त और दंड-मुक्त वापस लिया जा सकता है। रोथ 401 (के) के अंदर, योजना प्रतिभागी को 59½ वर्ष की आयु से पहले की गई निकासी पर 10% जल्दी निकासी दंड का सामना करना पड़ता है।

वार्षिक अंशदान सीमा

एक रोथ इरा का वार्षिक भी कम है अंशदान सीमा रोथ 401 (के) की तुलना में। आईआरएस के अनुसार, 2021 और 2022 के लिए अधिकतम आईआरए योगदान $6,000 (50 या उससे अधिक उम्र वालों के लिए $7,000) है। जितना अधिक आप 401 (के) योजना में डाल सकते हैं, वह 2021 में $ 19,500 (50 या उससे अधिक उम्र के लिए $ 26,000) और 2022 में $ 20,500 (50 या उससे अधिक उम्र के लिए $ 27,000) है। वे सीमाएं पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए योगदान और नियमित और रोथ 401 (के) योगदान के संयोजन पर लागू होते हैं।

रोथ आईआरए आय सीमा से सावधान रहें

यदि आपकी आय निश्चित सीमा से अधिक है तो आप रोथ आईआरए में योगदान नहीं कर पाएंगे। एक रोथ 401 (के) की आय सीमा नहीं है। रोथ आईआरए के लिए, सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को द्वारा निर्धारित नियमों की समीक्षा करनी चाहिए आईआरएस. उच्च आय वाले व्यक्तियों और जोड़ों को रोथ आईआरए योगदान करने से पहले वर्ष के लिए अपनी समायोजित सकल आय का अनुमान लगाना चाहिए।

रोथ 401 (के), रोथ आईआरए, और प्री-टैक्स 401 (के) सेवानिवृत्ति खाते (आईआरएस)

स्रोत (तालिका): https://www.irs.gov/retirement-plans/roth-comparison-chart

आवश्यक न्यूनतम वितरण नियम

आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) 401 (के) योजनाओं के साथ ध्यान रखने योग्य हैं। आपका आरएमडी न्यूनतम राशि है जिसे आपको प्रत्येक वर्ष अपने सेवानिवृत्ति खाते से निकालना होगा। आईआरएस सेवानिवृत्त लोगों को कर-आश्रित वाहन में पैसा छोड़ने की अनुमति नहीं देता है। वे आपके घोंसले के अंडे को काटना चाहते हैं! सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को आम तौर पर 70½ वर्ष की आयु में पारंपरिक आईआरए और नियमित 401 (के) निकासी लेना शुरू करना पड़ता है। सुरक्षित अधिनियम बदल गया आरएमडी प्रारंभिक आयु, 1 जुलाई, 2019 या उसके बाद के 70 वर्ष के होने वालों के लिए 72 वर्ष की आयु तक अनिवार्य वितरण को पीछे धकेलना।

एक रोथ 401 (के) योजना के आरएमडी नियमों के अधीन है, इसलिए अपनी योजना के विवरण जानना सुनिश्चित करें। सबसे अच्छी खबर यह है कि रोथ आईआरए पैसा आरएमडी नियमों के अधीन नहीं है। इसके अलावा, सेवानिवृत्त आवश्यक निकासी को बायपास करने के लिए अपने रोथ 401 (के) को रोथ आईआरए में रोल कर सकते हैं।

आपको एक बनाम दूसरे (या दोनों का मिश्रण) कब चुनना चाहिए?

सेवानिवृत्ति बचत रणनीतियों (जैसे लंबी अवधि की वित्तीय योजना के अधिकांश पहलुओं) पर निर्णय लेते समय आपकी स्थिति सर्वोपरि है। हालांकि, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमानी है कि आप इन कर-लाभ वाले खातों का अधिकतम लाभ उठाएं। कंपनी 401 (के) मैच को छीनना आमतौर पर एक अच्छा पहला कदम है। कई मिलेनियल और जेन जेड बचतकर्ताओं को अपनी योजना निहित नीतियों की जांच करनी चाहिए। अगर किसी कंपनी को मैच के निहित होने से पहले पांच साल तक एक कर्मचारी को फर्म के साथ रहने की आवश्यकता होती है, तो योजना में अपना पहला बचत डॉलर डालने का कोई मतलब नहीं हो सकता है। फिर भी, मैच तक 401 (के) में योगदान देना सेवानिवृत्ति के लिए बचत की दिशा में एक अच्छा पहला कदम है।

401 (के) योजना मैच में योगदान करें, फिर रोथ आईआरए के लिए जाएं

मैच मिलने के बाद, अधिकतम रोथ इरा पर ध्यान केंद्रित करना एक समझदारी भरा कदम हो सकता है। रोथ आईआरए 401 (के) योजनाओं की तुलना में अधिक लचीले हैं क्योंकि आप किसी भी समय कर-मुक्त और दंड-मुक्त अपना योगदान वापस ले सकते हैं। अधिक निवेश विकल्पों के साथ-अक्सर कम लागत पर-आप IRA बनाम 401 (k) में अपना अधिक रख सकते हैं।

“एक बार जब कोई व्यक्ति पूर्ण कंपनी मैच का लाभ उठाने के लिए अपने 401 (के) में पर्याप्त बचत कर रहा है, तो आमतौर पर रोथ आईआरए (यदि उनकी आय इसकी अनुमति देती है) को अतिरिक्त डॉलर बचाने के लिए समझ में आता है,” एरिक सिमोंसन कहते हैं, वित्तीय योजनाकार और के संस्थापक प्रचुर मात्रा में धन. “एक 401 (के) से अधिक रोथ आईआरए के लाभ हैं: 1) आप एक योजना भागीदार के बजाय खाते के मालिक हैं। 2) विविधीकरण जोड़ने और संभावित रूप से अपनी फीस कम करने के लिए आपके पास कहीं अधिक निवेश विकल्प हैं। और 3) रोथ आईआरए के पास अधिक अनुकूल निकासी विकल्प हैं, और ये डॉलर संभावित रूप से 401 (के) से अधिक सुलभ हैं।”

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का तरीका चुनने में आपकी सहायता के लिए ऑनलाइन संसाधनों का उपयोग करें

तो, 401 (के) और रोथ आईआरए योगदान का मिश्रण कई लोगों के लिए समझ में आता है। अपने उच्च कमाई वाले वर्षों में श्रमिकों को पूर्व-कर योगदान (उदाहरण के लिए, पारंपरिक आईआरए योगदान और नियमित 401 (के) deferrals) करने से बेहतर होने की संभावना है। इसके विपरीत, कम आय वाले वर्षों में युवा कर्मचारी कर-पश्चात रोथ योगदान चुनने के लिए बेहतर अनुकूल हो सकते हैं। यहां एक टिप दी गई है: यह निर्धारित करने में सहायता के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर की खोज करना सुनिश्चित करें कि आपकी स्थिति के लिए कौन सा योगदान प्रकार और खाता प्रकार आदर्श हैं।

एक सुपर-सेवर को सेवानिवृत्ति योगदान कैसे करना चाहिए?

सुपर-सेवर रोथ आईआरए और 401 (के) दोनों में योगदान कर सकते हैं। 2022 में, 50 वर्ष से कम आयु का एक कर्मचारी काल्पनिक रूप से $6,000 को Roth IRA में और $20,500 को 401(k) में डाल सकता है। $6,000 की IRA सीमा में Roth और पारंपरिक IRA दोनों योगदान शामिल हो सकते हैं। वही तर्क 401 (के) योगदान पर लागू होता है – एक योजना प्रतिभागी की $ 20,500 पेरोल कटौती पूर्व-कर और रोथ धन का मिश्रण हो सकती है।

स्वयं को जानना और सेवानिवृत्ति बचत रणनीतियाँ

साल बीतने के साथ-साथ अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करना हमेशा सुनिश्चित करें, या किसी वित्तीय सलाहकार को नियुक्त करें जैसे कि a प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो आपकी अनूठी परिस्थितियों को समझने के लिए आपके साथ काम कर सकते हैं। NS एक वित्तीय सलाहकार को काम पर रखने की लागत आपके विचार से कम हो सकता है, जैसा कि सलाहकारों की बढ़ती संख्या की पेशकश सदस्यता-आधारित मूल्य निर्धारण या होगा एक फ्लैट शुल्क चार्ज करें अपनी व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने के लिए।

आपकी सीमांत आयकर दर जानना आवश्यक है, जैसा कि आपकी आपातकालीन बचत का स्तर है। बचत प्राथमिकताओं के अपने पदानुक्रम की ठोस समझ रखने से आपको दीर्घकालिक धन के निर्माण को अनुकूलित करने में मदद मिलती है।

अपने आप से पूछो: क्या आप बचत करने वाले या खर्च करने वाले हैं? जिन लोगों के पास चुनौतीपूर्ण समय की बचत है, उन्हें रोथ योगदान करने पर विचार करना चाहिए। रोथ आईआरए और रोथ 401 (के) योगदान के साथ, सेवानिवृत्ति बचत कर के बाद की जाती है, इसलिए करदाताओं को बड़ा टैक्स रिफंड नहीं मिलता है। खर्च करने वाले व्यक्तियों को तुरंत कर बचत खर्च करने का मोह नहीं होगा। यदि आप एक मेहनती बचतकर्ता हैं, तो पूर्व-कर योगदान करना और कर योग्य खाते में वर्तमान वर्ष की कर बचत का निवेश करना अधिक समझ में आता है।

बेहतर कदम करों में कमी आ सकती है

यहां एक उदाहरण दिया गया है: मान लीजिए कि 5,000 डॉलर की सेवानिवृत्ति बचत रोथ आईआरए में चली गई, और व्यक्ति की 22% सीमांत कर दर है। आप अनिवार्य रूप से चालू वर्ष में $1,100 आयकर का भुगतान करते हैं, लेकिन आपका खाता हमेशा के लिए कर-मुक्त हो जाता है। एक पूर्व-कर खाते के साथ, वह $1,100 आपके टैक्स रिफंड में अगले वसंत में दिखाई देगा जब आप फाइल करेंगे। स्वाभाविक रूप से खर्च करने वाले लोग कर बचत के साथ बड़ी खरीदारी करने के लिए लुभा सकते हैं। इस बीच, सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी पर $ 5,500 आयकर के अधीन है।

विदेश में जन्मे परिवारों के लिए विशेष परिस्थितियाँ

अमेरिकी नागरिक के रूप में आपकी स्थिति के आधार पर, अतिरिक्त कारकों पर विचार करना आवश्यक है जो रोथ आईआरए बनाम 401 (के) चुनने के आपके संभावित कर लाभों पर सार्थक प्रभाव डाल सकते हैं। एक वित्तीय सलाहकार जो अप्रवासियों और विदेशी नागरिकों के साथ काम करने में माहिर है, कर लाभ खोने के जोखिम को कम करने के लिए अमूल्य साबित हो सकता है।

“मैं जिन विदेशी परिवारों के साथ काम करता हूं, उनके साथ हमेशा इस बात की संभावना रहती है कि वे उस देश में वापस जाने की योजना बना रहे हैं जहां वे पैदा हुए थे। इस मामले में, फिर हम विचार करते हैं कि क्या विदेशी देश रोथ आईआरए की कर-मुक्त प्रकृति को पहचानेंगे, “जेन मेफम, वित्तीय योजनाकार और संस्थापक कहते हैं एल्गॉन वित्तीय सलाहकार. “जर्मनी जैसे कुछ देश वापसी पर रोथ आईआरए खाते पर फिर से कर नहीं लगाते हैं। उस स्थिति में, मैं क्लाइंट को रोथ आईआरए खोलने से कतराऊंगा और उन्हें 401 (के) खाते से चिपका दूंगा।

टेकअवे और कॉल टू एक्शन

पूर्व-कर या रोथ योगदान पर निर्णय लेते समय सेवानिवृत्ति में अपनी कर दर बनाम अपनी कर दर पर विचार करें। यदि आप आज अपेक्षाकृत उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो कर-पूर्व योगदान बेहतर खेल हो सकता है। इसके अलावा, रोथ आईआरए बनाम कभी-कभी कड़े 401 (के) योजना नियमों के लचीलेपन का वजन करें। यदि आपको अपने सेवानिवृत्ति खातों से पैसे निकालने की आवश्यकता हो, तो रोथ आईआरए एक बेहतर विकल्प है। बेशक, आपकी 401 (के) योजना के नियोक्ता मिलान नियमों को जानना आपकी सेवानिवृत्ति बचत हिरन के लिए सबसे ज्यादा धमाकेदार होने के लिए आवश्यक है।


माइक वित्तीय सलाहकारों और निवेश फर्मों के लिए एक स्वतंत्र लेखक हैं। वह एक CFA® चार्टरधारक और चार्टर्ड मार्केट तकनीशियन® है, और उसने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कार्यक्रम के लिए शोध कार्य पास कर लिया है। माइक विनम्र डॉलर व्यक्तिगत वित्त साइट में लगातार योगदानकर्ता है।




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